50代の投資初心者へ。

投資は自己責任です。ここに書くことを実践して損失が出たとしても、私は一切の責任を負うことはできません。

そして、私は投資のプロでもなく、まったくの素人です

その大前提で、

「もし自分が今、完全な投資初心者の50代だったら、こう考える」

ということを書いてみたいと思います。

世の中の投資本やネットの記事を見ていると、「20代・30代向け」の長期投資セオリーが目立ちます。

「全世界株式（オルカン）を毎月コツコツ積み立てて、30年後に複利で大きく増やしましょう」

もちろん、それは間違いではありません。

一方、50代向けの記事でも、

「まだ間に合う。80歳まで30年もある」

なんて話が出てくることがあります。

確かに50歳なら、80歳まで30年あります。

でも、50代の人にとって「80歳のときに資産が最大化していること」が本当に一番大切なのでしょうか。

私は、少し違うと思っています。

80歳になったときにどれだけ資産を持っているかも大切ですが、それ以上に、

「そのお金をいつ使うのか」

を考えることが大切なのではないでしょうか。

体が自由に動く退職直後の60代。

旅行に行ったり、趣味を楽しんだり、家族と出かけたり。

そういうことにお金を使いたい人もいるでしょう。

だから50代からの資産運用は、単純に「できるだけ長く運用して、資産を最大化する」という考え方だけではなく、

「いつまでに、どれくらい増やして、いつから使うのか」

まで考えておく必要があると思います。

1．20代・30代と50代では、投資の戦い方が違う

投資において、最大の武器は「時間」です。

これは間違いありません。

若いうちから投資を始めれば、長い時間を味方につけることができます。

毎月少しずつ積み立てて、長期間運用する。

時間をかけて複利効果を得る。

これは若い世代にとって非常に強力な戦略です。

では、50代はどうでしょうか。

正直、20代や30代と同じように「30年、40年の時間」を最大限に使うことはできません。

でも、50代には別の武器があります。

それが、

「資金力」と「経験値」

です。

投資を始めたばかりの頃は、運用利回りだけでなく「どれだけ入金できるか」が非常に大きな意味を持ちます。

例えば毎月1万円を積み立てるのと、毎月10万円を積み立てるのでは、当然ながら資産形成のスピードは違います。

50代なら、これまで働いてきたことで、ある程度の貯蓄がある人もいるでしょう。

退職金が見込める人もいるでしょう。

つまり、若者には「時間」がある。

50代には「資金力」がある。

戦い方が違って当然なのです。

だから、50代から投資を始めるなら、

「若者より時間がないから不利だ」

と考えるだけではなく、

「これまで築いてきた資金をどう活用するか」

を考えた方がいいと思います。

そして、もう一つ重要なのが「出口」です。

50代からは、

「どう増やすか」だけではなく、「いつから使うか」までセットで考える。

これが大切です。

2．投資先はシンプルでいい。「守り」と「攻め」を分ける

投資を始めようとすると、情報が多すぎます。

個別株、ETF、投資信託、高配当株、REIT、債券……。

調べれば調べるほど、何を買えばいいのか分からなくなります。

投資初心者なら、最初から複雑なことをする必要はないと思います。

まずは新NISAの非課税枠を活用する。

そのうえで、投資先をシンプルに考える。

例えば私なら、

基本の「守り」

全世界株式（オルカン）やS&P500など、広く分散された王道のインデックスファンドを中心にする。

少し「攻め」たいなら

NASDAQ100など、成長性の高い指数を一部組み入れる。

例えば全体の1〜2割程度を「攻め」の部分にする、という考え方もあります。

もちろん、これはあくまで一例です。

大切なのは、

「自分がどこまでの値下がりに耐えられるか」

です。

投資を始めるときに「何を買うか」で何カ月も悩んで、結局何もしない。

これが一番もったいないと思います。

王道の商品をベースにして、自分のリスク許容度に合わせて配分を決める。

50代の投資初心者なら、それくらいシンプルでもいいのではないでしょうか。

ちなみに、50代専用の投資商品なんてありません。

そして、もう一つ。

「このお金はいつ使うのか」

も決めておく。

50代からの投資では、投資先だけでなく、使う時期まで考えることが重要です。

そこを考えるのに重要となるのが、投資以外から得られる収入について知っておくことです。

3．投資だけではなく「収入」を把握する

50代になると、投資そのものよりも重要になってくることがあります。

それが、

「これから入ってくるお金を把握すること」

です。

代表的なのが公的年金です。

誕生月に届く「ねんきん定期便」や、ねんきんネットなどを使えば、自分が将来どの程度の年金を受け取ることになりそうなのかを確認できます。

でも、ここで一つ考えてみてください。

「年金は何歳から受け取りますか？」

「65歳でしょ」

と思うかもしれません。

もちろん、それでいいと思います。

でも、本当に考えたうえで65歳と決めていますか？

例えば60歳で定年を迎えて、65歳から年金を受け取るとします。

そうすると、

60歳から65歳までの5年間をどうするのか。

という問題が出てきます。

結局、再雇用で働くという人も多いでしょう。

もちろん、再雇用は収入だけの問題ではありません。

仕事を続けることで社会とのつながりを維持できるという意味もあります。

「収入が必要だから働く」のか、

「働くこと自体が楽しいから働く」のか、

「社会とのつながりを維持するために働く」のか。

ここは人によって違います。

また、人によっては65歳から企業年金が追加されるという方もいると思います。

そこも考慮していいと思います。

こういったことは、早めに知ることが大事です。

50代のうちに考えておいた方がいいと思います。

4．「60歳から65歳」をどう過ごすかで投資戦略も変わる

例えば、年金を繰り上げて60歳から受け取るという選択肢もあります。

当然、受け取る年齢によって年金額は変わります。

一方で、60歳以降も働きながら65歳以降に年金を受け取るという考え方もあります。

どちらが正解という話ではありません。

重要なのは、

「自分の場合、60歳以降のお金の流れはどうなるのか」

を知っておくことです。

そして、ここで50代の「資金力」が生きてきます。

これまで老後資金として貯めてきた預貯金がある。

退職時には退職一時金がある。

そういった資金をどう使うのか。

例えば、生活費を年金や再雇用の収入などである程度まかないながら、すぐには使わない資金を長期運用に回すという考え方もできます。

仮に60歳から65歳まで使わない資金があるなら、少なくとも5年間の運用期間を確保できます。

もちろん、5年間あれば必ず利益が出るという意味ではありません。

株式市場が下落する可能性もあります。

だからこそ、「いつ使うお金なのか」を考えたうえで、投資する金額を決める必要があります。

これも一つの考え方です。

つまり、

いつ、どれくらいの収入が入ってくるのか。

これによって、50代の投資戦略そのものが変わってくるのです。

5．収入だけではなく「支出」も見直す

もう一つ、意外と見落とされがちなのが支出です。

現役時代は、

給料という収入があり、それに合わせて支出する。

という生活になっています。

ところが、いずれ給料がなくなります。

収入が減るのであれば、支出も減らす必要があります。

頭では分かっています。

でも、支出は急には減りません。

長年続けてきた生活水準を、一気に落とすのは難しいからです。

だからこそ、50代から少しずつ見直していく。

本当に必要な支出は何なのか。

なくても困らない支出は何なのか。

時間をかけて洗い出していくことが必要だと思います。

これには数年かかるくらいに考えた方がいいでしょう。

特に見直しやすいのが、

• 動画配信などのサブスク
• 生命保険などの保険
• スマートフォンや通信費
• 使っていない会員サービス
• その他の毎月自動的に引き落とされる固定費

などです。

毎月の固定費は、生活費の「土台」のようなものです。

一度見直して削減できれば、その効果は毎月続きます。

投資で年5％のリターンを狙うことも大切ですが、

毎月の支出を1万円減らす。

これも立派な資産形成です。

しかも、投資と違って市場が暴落して1万円の削減効果が消えることはありません。

50代からは「どうやって増やすか」だけではなく、

「どうやって無駄な支出を減らすか」

も同時に考えたいところです。

ただ、ここで注意したいのは、生活費を削るという一方的な考え方にならないことです。

支出を切り詰めて、追い込まれたような生活になってしまっては本末転倒です。

お金を減らさないことと、今の生活を楽しむこと。そのバランスが大事です。

6．税金や社会保険料も「資産運用」の一部

そして、もう一つ勉強しておきたいのが、

税金と社会保険料です。

投資というと、

「何を買うか」

「何％で運用できるか」

という話になりがちです。

でも、退職後は「いくら稼いだか」だけではなく、

「最終的にいくら手元に残るのか」

が重要になります。

投資信託を売却するとき、NISAを使うのか、特定口座を使うのか。

定年後も働くのか。

年金をいつから受け取るのか。

どのような所得が発生するのか。

こうしたことによって、税金や社会保険料の負担が変わってくる可能性があります。

だから50代からは、

「資産をいくらまで増やせるか」

だけではなく、

「毎年、どのくらいの収入が見込めるのか」

そして、

「その収入から、税金や社会保険料を差し引いて、いくら手元に残るのか」

まで考えておく。

これも資産運用の一部だと思います。

場合によっては法人化などが選択肢になるケースもありますが、これは誰にでも当てはまるものではありません。

安易に「法人化すれば得」と考えるのではなく、自分の収入や働き方に合っているのかを確認する必要があります。

50代からの資産運用は「投資だけ」ではない

ここまで書いてきたことをまとめると、50代からの資産運用は、単純に「どの投資信託を買うか」という話ではないと思います。

考えるべきなのは、

① どれくらいの資産があるのか

② これからどれくらい収入があるのか

③ いつまで働くのか

④ 年金をいつから受け取るのか

⑤ 毎月どれくらいのお金が必要なのか

⑥ 税金や社会保険料はいくらくらいかかるのか

⑦ そして、いつ・何のためにお金を使うのか

です。

そのうえで、余裕資金を投資に回していく。

私は、その順番の方が50代には合っていると思います。

とはいえ、くれぐれも「手元のお金を全部投資」なんてことはしないでください。

投資の世界には、「絶対に儲かる正解」はありません。

もちろん、この記事を書いている私の意見も鵜呑みにしてはいけません。

他人に勧められて買った商品は、暴落したときに、

「こんなはずじゃなかった」

「○○さんが儲かると言ったから買ったのに」

となりがちです。

そして、怖くなって底値で売ってしまう。

これでは資産形成になりません。

だからこそ、最後は自分の頭で考える。

自分の資産状況、収入、退職時期、年金、支出、老後の生活費などを考えたうえで、

「自分なら、このお金をいつまで運用できるのか」

を考える。

そして、自分が納得してボタンを押す。

それが大切なのだと思います。

50代からの投資は、20代・30代と同じである必要はありません。

「どれだけ増やせるか」だけではなく、「いつまでに、どれくらい増やして、いつ、どう使うのか」。

そして、

「税金や社会保険料を含めて、最終的にいくら手元に残るのか」。

ここまで考えて、初めて50代からの資産運用になるのではないでしょうか。

もちろん、ここに書いたことが誰にでも当てはまるわけではありません。

「ふーん、そういう考え方もあるのか」

くらいに受け取ってもらえれば十分です。

投資をするのも、しないのも自由。

どの商品を買うのかも自由。

最後に判断するのは、あなた自身です。

さて、あなたならここから、どう動きますか？

※この記事には個人的な見解が含まれています。投資には元本割れのリスクがあり、特定の投資成果を保証するものではありません。投資は自己判断、自己責任でお願いします。